Assurance auto avec un malus : calcul, solutions et délais pour en sortir

Un accident responsable, et votre prime grimpe dès l’échéance suivante. Bonne nouvelle : le malus ne dure pas indéfiniment, et des assureurs acceptent les conducteurs malussés à des tarifs raisonnables.

Comment se calcule le malus

Le système bonus-malus (coefficient de réduction-majoration, ou CRM) est fixé par le Code des assurances et s’applique chez tous les assureurs :

• Un nouveau conducteur démarre à 1,00.
• Chaque accident responsable multiplie le coefficient par 1,25 (+25 %).
• Un accident partiellement responsable le multiplie par 1,125 (+12,5 %).
• Chaque année sans accident responsable le multiplie par 0,95 (-5 %).
• Le coefficient ne peut pas dépasser 3,50 ni descendre sous 0,50.

Exemple : un conducteur à 1,00 qui a deux accidents responsables dans l’année passe à 1,00 × 1,25 × 1,25 = 1,56, soit une prime de base majorée de 56 %.

Combien de temps dure un malus

C’est la règle la plus méconnue : après deux ans consécutifs sans accident responsable, le coefficient revient directement à 1,00, quel que soit le niveau du malus.

Comment s’assurer quand on est malussé

1. Passer par notre comparateur. À malus égal, l’écart de prime entre assureurs peut être important.
2. Adapter les garanties. Passer en tiers ou en tiers étendu sur un véhicule ancien réduit nettement la facture.
3. Augmenter la franchise, si vous pouvez l’assumer en cas de sinistre.
4. En dernier recours, le Bureau central de tarification (BCT) si tous les assureurs refusent.

Questions fréquentes

Un malus de 1,25 est-il grave ? Non. Il correspond à un seul accident responsable et disparaît après deux ans sans nouvel accident responsable.

Mon malus me suit-il si je change d’assureur ? Oui. Le coefficient figure sur votre relevé d’information, que le nouvel assureur demande toujours.

Un bris de glace ou un vol augmente-t-il le malus ? Non. Seuls les accidents où vous êtes tout ou partie responsable comptent.

À lire aussi : le bonus-malus expliqué et résilié pour non-paiement.

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Mis à jour le 27 octobre 2026.

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